它花20亿做推广!如今被爆大学生“裸条门” 高利贷横行

  借贷宝：大学生欠款"裸条"陷黄色利益链 64张裸照仅20元

来源: 北青网-北京青年报(北京)

（原标题：大学生欠款“裸条”陷网上黄色利益链(组图)）

“裸持”女大学生照片已在网上公开贩卖

贩卖者向北青报记者兜售“裸持”照片

近日，本报曾报道通过网络借贷平台借贷宝，有女大学生被要求“裸持”（以手持身份证的裸照为抵押）进行借款，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，且借款周利息高达30%。按照“裸持”借款女大学生的描述，出借人曾承诺，这些裸照仅作为借款抵押，照片不会流出，且一旦贷款金额还清，这些照片会被删除。

但6月16日，北京青年报记者发现，网上已有不少人在贴吧、论坛公开出售“裸持”女大学生照片。这些卖家中有“裸持”出借人，也有中间商，一组“裸持”照片在20至30元之间，且有卖家20元打包出售64张裸持照片。

事件“裸持”借贷成定时炸弹

随着媒体曝光，“裸持”借贷及其背后隐藏的问题进入公众视野。“裸持”即女孩裸体手持身份证拍照作为借贷抵押，这些裸照也被称为“裸条”，自抵押给别人后便成为了借款女孩的噩梦。

此前，北青报记者调查发现，在一些借款群中，女大学生“裸持”借款已经成为公开的秘密，通过“裸持”可以借款的金额基本在5000元以上，这是普通借款额度的2至5倍，但逾期未还将面临裸照被公布的威胁，甚至有借款人威胁“裸持”借款的女生提供性服务。

正在遭遇出借人威胁“要公布裸照”的“裸持”大学生林晓（化名）告诉北青报记者，今年2月，因为想要创业开网店，她开始接触网络借贷，但她能借到的都是30%周利率的高利贷。林晓还不起，只能再借钱还前债。为了能借到更多钱，林晓同意了“裸持”借贷，她手持身份证拍摄了几张裸照和一段视频。对方核实信息后，借给了她5000元，于是林晓的噩梦开始了。

30%周息的高利贷是一种滚雪球式的增长。林晓总共向15人先后借款12万余元，但只短短4个月时间，债务就已经滚到了25万余元。同时林晓的裸照捏在3个债主手里，只要林晓不能按期还钱，他们就威胁将她的裸照公布到网上，并发给她的家人和朋友。

林晓现在担心即便自己还清了高利贷，裸照也被出借人拷贝，成为随时要挟她的“定时炸弹”。而她的担心并不是毫无根据，已经有一些卖家在论坛、贴吧上公开出售“裸持资源”。

调查

64张“裸持”照片20元

北青报记者在网上检索发现，在一些贴吧及论坛中，一些人公开表示自己有“裸持资源”，并留下微信、QQ等联系方式。

北青报记者随机添加了几名裸照出售者，通过认证后，其中一名出售者报价“1元”，记者支付后，对方分享了3张裸照和两段视频，并表示这些裸照资源“都是群里的”，暂时没有更新。记者询问能否进群，对方称“现在不让加”，近期“消息紧”，因为担心“有记者入群搜资料”。

同时，北青报记者添加的另一名出售者要求支付20元，称有多张“裸持”照片和多段视频，可以一次性通过邮箱发送给记者。为了证明自己手上有“裸持”资源，对方在聊天页面发送了4张未作处理的“裸持”女大学生照片，每张照片均为年轻女性手持身份证拍摄，照片中能清晰看出身份证上的姓名、出生日期、地址和身份证号。记者随后支付20元，接收到对方发送的64张裸照及视频。

接收到的这些卖家自称为“裸持”女大学生的照片中，有19张照片显示为年轻女性手持身份证拍摄，且这19张照片中有17张可以清晰显示身份证上的信息。除此之外，余下多张均为露点照片，以及部分手持身份证拍摄的裸体视频。

这名出售者表示，仅16日上午已经将这些裸照出售给10多人了，但自己拿到的也不是第一手照片，是从“搞裸持贷款”的手中买的资源，可以持续更新。北青报记者询问这些裸照及视频来源，对方称贷款逾期不还，“裸持”出借人就会放出一批照片。

随后，北青报记者添加其他几名出售者发现，这些出售者手里的“裸持”照片多数相同，随后，记者提出希望买最新“裸持”资源，其中一名出售者提供了一个QQ号码，添加后，对方称自己是“裸持”放贷人，有最新资源，但价格为30元一组，且一组仅有2-4张照片及一段视频。对方表示，“裸持”照片中的女性均为大学生，“有几个在校，有几个不在校的”。记者询问是否因为贷款“逾期”才被放出裸照，对方并未应答，但表示资源能够定时更新，并提出让记者花300元一次性购买其手上的十一组照片及视频。

16日下午，北青报记者通过网络举报平台，举报上述出售裸照及视频的卖家，工作人员回复称：“将会在2-3个工作日内进行核查，随后转交给相关执法部门进行处理。”

专家

出售裸照涉嫌传播淫秽物品

对此，北京律师张新年表示，将女大学生的裸照发布到网上，侵犯了女大学生的隐私权，作为受害者，可对发布者主张民事侵权责任，“轻者公安机关可对其予以治安处罚，重者可以侮辱罪追究其刑事责任。”

对于出售者称“这些裸照都是逾期没有还款的女性的照片，是因为这些女性违约在先才出售”的说法，张新年指出，即便女大学生自愿给出裸照，并且违反还款的约定在先，也不能免除售卖者和传播者等相关侵权、违法、犯罪主体的侵权责任、治安责任和刑事责任。

北京盈科律师事务所刑事部主任易胜华则表示，裸照的出售者、转手者、传播者都属于传播淫秽物品。“要判断有没有构成犯罪，要看他们传播淫秽物品的数量和牟利的数量，比如，淫秽视频、照片等发布到网上就要看点击率和阅读量，如果将淫秽物品出售，就看销售淫秽物品的数量和他们获取金额的数量。”

易胜华表示，从法律上讲，这些将自己裸照传给他人的女性，本身就在传播淫秽物品，她们的行为也构成了违法，如果她们发现其他人在利用她们的裸照牟利，可以向公安机关报案，也可以跟对方通过协商解决，告诉对方行为已经违法，并要求对方不再传播。

易胜华解释，“裸照本身并不是物品，因此不能当抵押物，即使用来抵押，因为是非法的，这种抵押行为也是无效的。”

 本文来源：北青网-北京青年报 作者：张雅李铁柱

█相关链接：借贷宝“裸条门”背面：高利贷横行

来源: 中国经营报 (北京)

（原标题：借贷宝“裸条门”背面：高利贷横行）

近日，一则“女大学生拍裸照当借条”的消息迅速在网络上传开。

作为借贷双方交易平台的熟人间网络借贷平台——借贷宝，再度成为舆论关注的焦点。随后，借贷宝发布官微表示，目前对于该事件尚处调查中。

而在业内看来，对于此次“裸条”事件的曝出，除加强对大学生消费教育，帮助其树立正确的消费观之外，更重要的一点，就是亟须相关监管落地。、

周息达30%

《中国经营报》记者通过检索关键词，发现网上有不少诸如“借贷宝大学生借款”的QQ群存在。

当记者以借款人身份在QQ群中提出希望快速借款后，有不少自称放款人的网友加了记者的QQ。通过与放款人交涉后，记者初步了解到，借款的具体操作流程为：借贷双方私下商量好借款金额和利率后，借钱人需要提交相应的各种隐私数据，并手持身份证拍照。然后，双方添加好，通过借贷宝平台达成交易。对于借款金额较大的借款人，放款人还需要对方提供“裸条”。

而所谓的“裸条”，即进行借款时，借款人需手持身份证并裸体拍摄照片或者小视频。当发生违约不还款时，放款人以公开裸体照片或视频与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。

据了解，放款人给出的利息最低为周息20%，一般均在30%，且利息每周一结。除扣一部分押金之外，甚至有放款人提出放款后要给10%的中介费。

以借款3000元为例，放款人要求扣除1000元押金，按时还本金利息后将还给借款人，同时扣10%中介费即300元，最终借款人到手只有1700元。

“30%的周息并不高，扣押金也是以防万一，毕竟大家都是在网上进行借款，我们对你的情况又不了解，万一后面还款出现问题，最后导致这笔借款成为坏账，那可是我自己赔本。”一位放款人对记者表示，只要按时还款，“裸条”一定会删除，否则也不会“客气”。

6月15日，借贷宝就相关事件发布官方微博称，公司已于第一时间对事件真伪展开了调查，目前调查尚在进行中，公司也通过线下找到了当事人的联系方式，并发送短信表达了关心和支持，目前尚未得到回复。此外，平台意识到在校大学生群体并不具有完全的借贷偿还能力，因而早前已明令禁止合作推广商在高校的推广行为，并停止“拉用户送现金”补贴活动。下一步，借贷宝拟对18~22岁在校大学生群体进行借贷额度限制，降低不理性借贷的风险空间，加强平台监管及风控力度。

对于此前媒体报道称女大学生借款周息即达到30%，超过法律保护范围，借贷宝在微博中也表示，平台设定的最高借款利率为年化24%，符合国家法律规定。在相关媒体报道中出现的高利率应该是借贷双方私下商定后，通过“返点”等方式实现。“如果用户通过线下协议致使实际借贷利率超过平台最高年利率24%的限定，借入方若提供有效证据，借贷宝可以通过司法途径争取帮助其减免不合法的部分。”

同时，借贷宝还表示，已与多家征信机构及其他第三方征信数据提供方展开深度合作，对接法院失信名单及银行、互联网金融平台失信名单库。综合利用多种风控模型，识别潜在高危交易并对用户进行必要提示。此外，还将持续推进用户引导工作，呼吁用户理性借贷、坚持“不熟不借”。

实际上，我国最高法早前已对民间借贷利率进行明确对定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）显示，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。

也就是说，24%年息这根线以下的区间为司法保护区，借贷双方约定的利息将被法院认可；36%年息这根线以上的区间为无效区，超过36%的利息将不被法院认可。至于24%和36%之间的部分，则要看借款人是否已经支付，已经支付的不退还，没有支付的不用支付。

值得注意的是，《规定》要求，如果借款人已自愿支付了超过36%年息的利息，亦可以通过起诉讨回这部分利息。

监管缺位

对于此次“裸条”事件，北京京师律师事务所互联网金融法律事务部主任左胜高认为，如果借钱的学生真拿裸照抵押给出借人，那么从法律上来讲是无效的。裸照不能作为抵押，裸照不是物权，属于名誉权的范畴，因此用照片来当担保法律不认可。如果以此相要挟发到网上，那么不但侵犯了当事人的名誉权，还可能构成传播淫秽物品罪。此外，平台如果存在审查不严的问题，就违反了相关规定，监管部门应该予以查处。

左胜高表示，一些校园借贷采取虚假宣传的方式，诱导学生进行贷款，对于缺乏社会经验的学生来讲很容易就陷入进去，这种行为的危害非常大，“对学生来说最重要的还是要量力而行，理性消费”。

麦子金服CEO黄大容在接受记者采访时表示，女大学生“裸条”事件，很有可能与学校周边的高利贷有关系，建议国家应该从多个方面保护大学生。首先，国家可以出台更多的助学贷款，向学生提供进一步的支持；其次，国家应该支持真正公开透明的网贷平台，只有通过这样透明的平台，才能去驱逐高利贷。“假如国家采取‘一刀切’，不进行疏导，同时学生的消费需求又无法压制，那么校园市场势必又将回到高利贷手里。”

业内人士江南愤青撰文表示，个人认为女大学生裸照借钱就是个体性案例，哪怕有，也一定是占比非常小的事情，因为任何一个脑子正常的人都不会做这种事情。假设，如果裸照真有用的话，那么你哪怕还钱了也无法确保别人会不会公布裸照，一辈子都麻烦，这种事情，从来都是不准备还钱的人，才会做的事情。

出现“裸条”这种现象，作为交易平台是否需要承担相应的责任呢？对此，北京市网贷行业协会秘书长郭大刚认为，平台应当履行适当性原则，把合适的产品卖给合适的人，如果平台没有做到适当性原则，没有认真履行这个原则，则是平台的过错，而不是产品的过错。

据易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，2015年全年P2P网贷市场规模达8686亿元人民币，同比增长331.6%。接受度高的大学生群体更愿意尝试新事物，进行超前消费。2016年校园借贷行业更是进入高速发展阶段，各家涉足校园借贷的平台竞争更加激烈。

目前大学生进行校园贷款或分期消费有三种方式：一是专门针对大学生的分期购物平台，部分还提供较低额度的现金提现，这是最开始出现的分期购物平台；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业；三是支付宝花呗、京东白条等。

据不完全统计，有超过80家的P2P平台参与到大学生消费贷业务，消费分期平台近三成资金来自P2P。然而，不少大学生消费贷产品不透明，有近八成的平台费率不明确，而且大学生消费贷的监管存在空白。

对此，中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君表示，校园贷的问题已到了亟待解决的地步，因为已影响到了高校的正常教育和秩序。近期，教育部办公厅联合中国银监会办公厅印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。其中明确提出，未经批准在校园推广网络借贷的要依法处置。但《通知》还是聚焦在加大学生消费观教育力度和金融、网络安全知识普及上。在不良网络借贷监管上缺乏具体的规定，要想真正防范校园贷风险应加强校园贷监管。

█相关链接：借贷宝催收模式受质疑：借款人遭公开裸照催收

（原标题：借贷宝催收模式受质疑：借款人遭公开裸照等暴力催收）

变味儿的“熟人模式”

为非法民间借贷搭桥

北京商报记者也在多个群中看到，像王一这种中介很多，当时是为了放款给其余人赚利息钱，但后来拿的款利息太高，根本无法周转。加上高额利息和平台逾期管理费，雪球越滚越大。在分析人士看来，用户从事的是高利贷游戏，本身有一定的责任。但部分贷款平台为非法民间借贷打通了线上渠道，自然也脱不了关系。

暴力“人人催”平台该担何责

对于暴力催收的质疑，借贷宝对媒体回应称，媒体提及的以裸照施压的催收方式，是放款人自行采取的非法催收手段，与平台完全无关。

网贷之家首席分析师马骏表示，借贷宝的情况可以跟滴滴打车进行对比，借贷宝在风控方面的疏漏，就是对放款人的审核和把控做得不太到位，但是放款人和借款人也要承担一定责任。特别是借贷行业，对于像借贷宝这样后进来的平台，其进入行业之后，能抢占的市场有限，导致像一些借贷行业的边缘人士比如放高利贷的、具有黑社会背景的放款人以及一些借款资质较差的学生等成为平台的用户，导致出现这样那样的道德问题。目前来看，借贷宝平台尚未开发到一些优质资产，社交金融目前还没有产生一种好的模式，像借贷宝的熟人模式能否行得通现在还是一个未知数。

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